銀行カードローンの過剰融資問題が起こったわけ

大手の新聞などでも取り上げられ、テレビのニュースでも大きな話題になっていますから、銀行カードローンの過剰融資問題は第二の多重債務者問題としてさらに社会問題化する可能性もあります。では、銀行カードローンは審査が厳しいと言われてきたものがどうして過剰融資問題に発展するようになったのでしょうか。大きく分けると2つの理由が考えられます。

一つは銀行の貸出金利が低くなる一方であったために、銀行の収益悪化をカードローンの融資を増やして補おうとしたからです。政府や日銀のゼロ金利政策の継続によって、貸出金利が低くなり、その結果で銀行の利益が少なくなってきました。しかし、銀行カードローンでは金利は数倍以上であるので、まさに金の卵として銀行がカードローンの融資拡大を初めたのです。その結果で過剰融資になっていきました。

もう一つは2010年の貸金業法の改正によって消費者金融では総量規制が導入されたことによって、消費者金融の貸出に大きな規制がかかったことでしょう。一方の銀行は総量規制対象外ですから、貸し放題の状態になっていったことが考えられます。銀行も目の前の人参のような儲けには目がくらんでしまったということでしょう。

キャッシングであると便利な機能とは?

カードローンを契約する場合、スピード審査や即日融資、そして低金利といったことを重要視して検討するのが一般的です。しかし、銀行カードローンを契約するのであれば、付随するサービスにも注目するのがより使い勝手の良い商材が選べます。

今では、インターネットから指定銀行口座へ振り込み融資を受けられるカードローンも増えていますが、日常的に利用するのであれば、自動融資サービスがあるカードローンがオススメです。自分の気付かないうちに融資を受けてしまうと考えますが、クレジットカードや携帯料金の支払いで、口座残高が不足し、引き落とし不能という問題が回避できます。

今では、クレジットカードや携帯料金に含まれる割賦払いの支払遅延情報でローン審査に不利になります。しかし、自動融資サービスを上手に活用する事で金融事故が回避できます。また、銀行の取り扱い時間外となった場合、利用手数料が発生するものの、自動融資サービスでは手数料が掛からず、短期間であれば利息の方が安くて済むというメリットもあります。

カードローンを検討する際は、目立たない部分でのサービスもチェックする事で使い勝手やお得感のアップに繋げることが出来ます。特に都市銀行のカードローンはサービス面で非常に充実しているため、数多くの商材を比較するのがオススメです。

主婦でも利用できるキャッシングとは

家計のやりくりを任されている主婦の皆様にとって、想定外やまとまった大きな出費は悩ましい問題ですよね。

自分たちのペースで決められない冠婚葬祭のご祝儀や香典、急な病気による治療費や入院費、小さなお子様の入学や卒業といった節目など、様々な出費が必要となってきます。

このような時に一時的だけでもキャッシングでお金を借りることができれば余裕をもって対応することができますが、収入が少ない、または専業主婦の自分には借りることができないと思われていませんか?

確かに、2010年に法律が改正され、個人は年収の3分の1しか借りられないことになったため、収入が少ない人はほとんど借りることができない状態になってしまいます。

しかし、普通に生活のやりくりのためにお金が必要となる事態も想定されており、そのための制度が夫婦の年収を合わせて計算することが可能になる配偶者貸付というものです。

こちらの制度を利用することで(夫の年収+妻の年収)の3分の1まで借りることが可能となります。

ただし、この制度を利用するには、主婦の本人確認書類、夫婦関係を証明する書類となる住民票や戸籍謄本など、夫の同意書、夫の源泉徴収票などの収入証明書が必要となります。

キャッシングを行うまでにやや書類をそろえるのが大変ですが、配偶者貸付を行っているクレジットカード会社も少なくありませんので、年収が少なくても必要な時に必要なお金を借りることができるようになっていますよ。

消費者金融のカードローンで既婚者が注意することとは?

今では、消費者金融のカードローンでも銀行口座から振り替えにより、毎月返済することが可能になっています。プロミス、モビット、アコム、アイフルそして銀行系ではあるもののレイクは既婚者が利用する際は注意が必要です。先ず、レイクの場合は新生銀行のカードローンではあるものの、かつての知名度や現在の利息の面で消費者金融と同格と考えられている点を考慮する必要があります。

そもそも、口座振替によるメリットですが毎月の返済忘れを防いだり、わざわざATMから返済する手間を省くといったメリットがあります。しかし、既婚者の場合、毎月の給与振込を自分自身で管理していない場合や共同で利用している場合は、取引履歴すなわち通帳の履歴に引き落とされている情報が残るため、直ぐにバレてしまいます。

では、別の銀行口座を開設し、返済用の口座とする場合どの様な問題があるかというと、専用ATMや提携ATMから返済期日までに入金するのと変わらなくなってしまいます。さらに、常に通帳を持ち歩く必要があり、自宅に保管するということは家族にバレるリスクを伴います。もし、銀行口座からの振替を行うのであれば、紙媒体で履歴の残らないインターネットバンキングの口座をおすすめします。例えば、楽天銀行の銀行口座であれば通帳は無く、専用アプリで取引履歴が確認出来るため、バレるリスクは大幅に下がります。

カードローンの契約でWeb完結とインターネット申し込みの違いに注意!

銀行カードローンは、インターネットの普及からパソコンやスマートフォン、タブレット端末から手軽に行えるようになりました。その中でも、Web完結すなわち仮審査申し込みから契約手続きまで銀行窓口まで足を運ぶ必要のないサービスが提供されています。しかし、各銀行カードローンの商品案内をしっかり確認しなければならない問題もあります。実際のところ、ホームページ上の商品案内では、『申し込み来店不要』や『インターネットから申し込みが可能』という表現には要注意です。

申し込みまでの流れをしっかりチェックすると、『原則、郵送契約』や『正式な契約は来店手続き』といった記載が小さくされているケースがあり、見落とす可能性があります。そのため、全てインターネット経由で手続きが可能と考えていたのに対し、会社を休んでまで銀行窓口まで足を運ぶこととなってしまいます。特に借り入れを急いでいる場合、手続きが銀行窓口で必要なことやローンカードが到着してからの借り入れになる点などには注意が必要です、さらに、即日振込融資に対応している場合、Web完結では手続きが出来ないケースもあり、FAXや銀行窓口で手続きが必要など、落とし穴が沢山あるため事前のチェックは重要です。

楽天銀行カードローンはおまとめローンや借り換えローンとしても利用可能

楽天銀行が取り扱っているカードローンは、銀行のカードローンなので総量規制対象外となっていますし、ネット銀行ならではの金利の低さと利用限度額の高さを実現しているので、まとまったお金をお得に借り入れることができます。

具体的には、実質年率は1.9%から14.5%であり融資限度額は最高で800万円となっており、大手消費者金融などのカードローンよりも非常に良い条件となっています。

なお、楽天銀行カードローンは用途が自由なローンサービスなので、おまとめローンや借り換えローンとしても利用ができます。もしも消費者金融などから借入をしている場合には、楽天銀行カードローンへ借り換えをすることで、より合理的な返済ができる可能性が高くなります。

なお借り換えをする際の注意点ですが、必ず事前に返済シミュレーションをすることをおすすめします。楽天銀行カードローンではwebから簡単に返済シミュレーションができ、これでどのくらい支払利息が変わるのかを具体的に試算しておくことをおすすめします。

また借り換え前に利用していたローンが利息制限法の上限を超えていた場合には過払い金請求ができる可能性があるので、借り換え前に法律の専門家に相談することをおすすめします。

総量規制対象外のカードローンとは?

カードローンを利用するに当たって、知っておくべきことは総量規制というものです。

総量規制とは、債権者は債務者に対して、債務者の年収の3分を1を超える貸付を行ってはならないと定めたもので、多重債務を防止することも目的に制定されました。したがって、1社からの貸出金が年収の3分の1以内という意味ではなく、債務者が現在借りている総額が年収の3分の1以下である必要があります。

この創業規制は貸金業法で定められたものであるため、貸金業者に適用されます。貸金業者とは国や都道府県などの登録された業者のことで、消費者金融やクレジットカード会社などがあります。つまり、消費者金融やクレジットカード会社からお金を借りる場合は、借り入れることができる金額は年収の3分の1以下となります。

では、総量規制対象外となるカードローンは存在するのでしょうか。

それは総量規制が適用されてない金融機関、つまり銀行です。銀行カードローンであれば年収の3分の1を超える借り入れも可能です。ただし、年収の3分の1を超える借り入れが可能といっても、カードローン申し込み時には審査がありますので、年収の3分の1を超える金額を借りることができるというわけではありません。

また、総量規制には除外と例外があり、これに該当する場合は貸金業者を利用した場合でも年収の制限を受けません。例えば、高額医療費の貸付、おまとめローンのための貸付などがあります。

カードローンが無利息で借りられる理由

今時はどんなカードローン会社もそれなりに無利息期間、というのを設定しています。どうしてそんなことをしているのか、といいますと簡単にいえばとにかく最初に自分のところで借りてほしいからです。

それこそがとても重要なポイントであり、意外と多くの人が一度借りたところから惰性で借りるようになるので最初は無利息でもよいので借りてほしいと思うわけです。これは正しい営業戦略であるといえるでしょう。実に正しいことは確かではありますし、利用する側としても無利息で利用できるわけですから、これ以上ない有難いことであるのは確かであるといえるでしょう。

しかしながら、やはり借りすぎることには注意したほうがよいでしょう。要するにお金を借りている、ということには違いはないのですから、その点はよくよく理解しておいて、借りるようにしましょう。つまりは、返済計画があってこそ、という側面がある行為なわけです。いざというときには非常に助かることがありますが、頼り切ることはよくないでしょう。

もちろん、使えるのであれば使うしかないこともあります。それは人生であることですから、一枚くらいはカードローンのカードを持っているとよいでしょう。

あまり知られていないキャッシング申込ブラックって

cc0160160106_TP_Vキャッシング申込ブラックという言葉ご存知でしょうか。初耳だという方も多いと思います。これは業者の間で何社も申込を同時にしている人に使われる業界用語です。キャッシング申込ブラックについて解説します。

・キャッシングの申込をした時点で信用調査会社に信用記録が登録される。

キャッシングを申込むと業者がまず行う作業は信用調査会社に貴方の信用情報の照会を行う事です。実はこの時点で貴方の信用情報にはキャッシングの申込をしているといった情報が記録されます。

・別の所にも申込むと別の金融機関から信用記録がつけられる

別の所に申込むと、新たな信用記録がつけられてしまいます。一般的ですが、1ヶ月の内に四社申込をすると資金に窮した人間の認識を受け、ブラック登録されてしまう様です。

・申込の記録は6ヶ月?1年保存される

申し込んだ記録は信用調査会社によりますが、6ヶ月?1年程度保存されます。この間は新たな申込をしても芳しい結果が出ない期間になります。

いかがでしたか。融資を受けたくて分散して申し込んだらブラックに登録なんて、笑えませんね。基本的に、一番審査が甘いという情報を調べて、そこが落ちたら諦めるといった一点突破作戦にする様にしましょう。

キャッシングを利用するにあたって

そもそもキャッシングとは何か・・・ということをお伝えしようと思うのですがキャッシングとは契約を行ってからいざお金が必要になったというときにATMからお金を引き下ろす(厳密にいえば借金をしている)ことができるシステムのことです。

そもそも確かに普通に借金をすることとどのような違いがあるのかというとキャッシングには審査が存在するということです。もちろんこれも内容はどうであれ審査は審査なので一度認められたものには「返済能力がその人物にはある」という証明になる部分です。これがいかに違うかということはもうわかってもらったと思うのですが信頼の関与の有無にあります。この信頼というものにはお金が関わっていく上で非常に大事なものとなるのでキャッシングでお金を借りることに不安が抜けない方はこのようなこともちゃんと理解しておくと気持ちが楽になると思われます。

また一般的な借金とは違い最低金額に関しても非常に借りやすいという利点も存在し、優良なキャッシングの会社であると契約当初には金利の発生しない期間などが存在しているなど非常に幅広い人々に合った契約スタイルをとっているのでそういう面に関しても非常に便利といえるでしょう。

以上のことはまだキャッシングの紹介としての一部になるわけですがお金を借りる際には十分計画性を持たせてお金を使うように心がけてより生活のためになるようなキャッシング会社を見つけて利用してください。